Actividad:

Aprovechando la gran proliferación de Instituciones dedicadas a las Microfinanzas en Perú, INAFI-LA realizó los días 8 y 9 de agosto, en Cusco, Perú el I Seminario del año, denominado: Identificando Nuevos Productos Microfinancieros.

Dicha actividad contó con la asistencia de 28 participantes provenientes de 18 diversas Instituciones, de los siguientes países: Bolivia, Costa Rica, México, Nicaragua y Perú.

Organización

El personal de INAFI-LA estuvo a cargo de la organización del mismo, contando con el apoyo del Instituto de Fomento a la Comercialización Campesina IFOCC, en aspectos concernientes a la logística local

Duración de la Actividad

Los participantes arribaron el domingo 7 de Agosto y el seminario se desarrolló los días lunes 8 y martes 9 del mismo mes: Una vez finalizado el evento, la mayoría de participantes se fueron el miércoles 10 de Agosto.

Antecedentes

INAFI-LA tiene contabilizados la realización de 2 seminarios, dentro de las actividades propuestas para el 2005. Estas se encuentran clasificadas dentro del Cronograma de INAFI-LA, en el apartado “Desarrollo de Capacidades”. Dicho rubro pretende profesionalizar la práctica de las micro finanzas dentro de las Instituciones Micro financieras, con el fin de volverlas fuertes y eficientes, para que luchen por la erradicación de la pobreza. El año pasado se efectuaron varias consultas e investigaciones dirigidas a investigar con los miembros de la red sobre los temas que les gustaría fueran dados en los seminarios. Debido a la retroalimentación obtenida, es que se decidió enfocar la actividad en los siguientes temas:

• Microleasing

• Microseguros

• Banca Comunal

• Remesas

Financiadores y Organizadores que Apoyan

El evento contó con el patrocinio de NOVIB y Fundación Ford.

Contexto

El evento contó con una gran acogida por parte de las organizaciones invitadas, debido a que se trataron temas sobre los cuáles la mayoría de Instituciones asistentes tenían poco conocimiento. Adicionalmente las condiciones económicas en que se les ofreció el paquete de capacitación, la posibilidad de interactuar con otras entidades de micro finanzas de Latinoamérica y el hecho de estar dirigido a los mandos medios, sin duda generó una gran expectativa, misma que se reflejó finalmente en la amplia participación.

Objetivo General

Despertar el interés de las Organizaciones asistentes por productos que son relativamente nuevos en el mercado micro financiero. Además, brindar el conocimiento teórico suficiente, para que los Asistentes puedan implementar estos productos en sus propias Instituciones y así dotar de herramientas alternativas para la lucha por la erradicación de la pobreza.

Objetivos Específicos

• Análisis detallado sobre el sistema de Microleasing que está siendo utilizado por ANED de Bolivia.

• Sentar las bases para implementar los Microseguros en las entidades miembro de la red INAFI-LA

• Análisis del Banco Comunal, como herramienta alternativa para micro financiamiento.

• Mostrar los problemas desatados por la migración de personas a otros países y como las Remesas bien canalizadas pueden ayudar a mitigar el impacto.

Metodología

La mecánica del seminario fue la exposición magistral de los consultores, encausada hacia la amplia intervención de los participantes, de manera tal que los temas se nutrieran con las experiencias vivenciales de cada organización.

El seminario contó con expositores de Bolivia y Costa Rica, con una apropiada mezcla de conocimientos tanto en los temas desarrollados como en la labor realizada por las organizaciones de Micro Finanzas donde ellos laboraban.

Se buscó que los expertos una vez hecha la exposición teórica, la reforzaran con casos prácticos. Esto reforzó el interés y la participación de los asistentes.

Programa

SESION 1 “MICROLEASING”

Experto: Jaime Oviedo. Jefe Unidad Especializada de Microleasing, ANED, Bolivia.

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1- El Microleasing y su rol en las micro finanzas

2- Aspectos Tributarios

3- El Leasback o Retroleasing

4- Perfil de los Bienes y Condiciones de Elegibilidad

5- Perfil del Proveedor.

6- Condiciones iniciales para el desarrollo de este producto. Internas y Externas

7- Limitaciones y Riesgos de la Operación de Leasing.

 

SESION 2 “BANCA COMUNAL”

Experto: Egbert Mendoza. Coordinador Nacional de Capacitación. CRECER, Bolivia.

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1- Video Informativo CRECER

2- Breve Presentación Institucional

3- Metodología Banca Comunal

 

SESION 3 “MICRO SEGUROS”

Experto: Bernardo Miranda, Consultor SOCODEVI. Costa Rica.

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1- Introducción a los Microseguros

2- Productos de Microseguros:

3- Operación de los Micro seguros.

4- Casos Prácticos de aplicación de Micro seguros:

 

SESION 4 “REMESAS”

Experto: Edgar Zurita, Gerente General Remesas Instantáneas. Costa Rica.

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1- Nuevos servicios financieros en el contexto de las REMESAS

Actividades

• Selección de los temas a tratar
• Búsqueda y contratación de los expositores
• Envío de las invitaciones de la conferencia a las distintas organizaciones relacionadas con INAFI-LA, FOLADE y diversas ONG´s de América Latina.
• Elaboración del Programa
• Poner la información del Seminario en la página oficial de INAFI-LA.
• Preparación y reproducción de los documentos de la conferencia: presentación y ponencias.
• Diseño, contratación, preparación y distribución de materiales para los participantes (carpetas, lapiceros, hojas formularios, gafetes, etc.)
• Contratación de servicios de alojamiento y alimentación y salas de exposición.
• Desarrollo de las conferencias.
• Desarrollo de actividades de integración.
• Desarrollo de panel de conclusiones
• Elaboración de informes.

Resultados

De acuerdo a la encuesta realizada en el evento, la temática expuesta en el Seminario fue de agrado general, debido a que se tocaron productos financieros que son relativamente nuevos para la mayoría de Instituciones asistentes. Se cumplió con el objetivo general de brindar herramientas micro financieras alternativas. Adicionalmente, sirvió para obtener retroalimentación sobre los temas que les gustaría estudiar en el próximo Seminario de INAFI-LA.

Conclusiones

Como conclusión general destaca el hecho de que la mayoría de las Instituciones Asistentes no cuentan entre su oferta de productos con todos los tipos que se expusieron en el Seminario. Algunas cuenta con 1, máximo 2, pero no con todos.

Se pudo observar que los productos a los cuáles tiene más acceso son a la Banca Comunal o al Microleasing.

Sin embargo, destacó el hecho de que la mayoría no tienen micro seguros. Esto debido normalmente a las regulaciones que imperan en cada país. Algunas Instituciones han hecho esfuerzos y han logrado implementar algún tipo de producto se seguro, pero son esfuerzos aislados. Cabe destacar que se les propuso a los Asistentes la posibilidad de crear una Administradora de Micro Seguros liderada por INAFI-LA y FOLADE en conjunto, a lo cual se manifestaron en total anuencia. Estas Instituciones van a empezar a realizar las investigaciones del caso, para echar a andar esta idea.

También destacó el hecho del interés mostrado por las Instituciones Peruanas y bolivianas en la construcción de un Sistema Interno de Remesas alternativo en sus países de origen. Con relación a este hecho Remesas Instantáneas está terminando de hacer los ajustes necesarios en su software, para empezar un plan piloto en Setiembre en Bolivia.

Como conclusiones individuales por tema están las siguientes:

Microleasing

• El leasing es importante, porque, a diferencia de los tradicionales micro créditos, permite obviar el requisito de las garantías, que a menudo los pobres no pueden cumplir. También reduce la parte de riesgo que asume la institución que presta.

• En la experiencia Boliviana, este producto se hace necesario porque las instituciones tradicionales de microfinanzas no ofertan préstamos para la compra de maquinaria y equipamiento a largo plazo. La mayoría de sus préstamos son por períodos cortos, “seguros”.

• Es importante la identificación de los bienes (para leasing) que califiquen y cuáles de estos bienes tendrían un mercado secundario desarrollado; también los productos de seguros que pudieran potenciar un producto libre de riesgo de este tipo de bienes que estarían financiándose a través del leasing.

• Es indispensable el desarrollo de un mercado secundario y alianzas estratégicas, para un mayor desarrollo del microleasing.
  
• Se reconoce que, hasta el momento, la práctica recomienda que este producto se trabaje con aquel segmento de la microempresa que muestra acumulación de capital, con una clara inserción en el mercado. En consecuencia se deja establecido que el leasing no es un producto para el segmento más pobre de la microempresa.

• Hay un reconocimiento explícito de que el efecto fiscal en el leasing no es un atractivo para la micro empresa informal

Banca Comunal

• La propuesta tecnológica de crédito, destaca el papel de las acciones de educación, como mejoramiento de las posibilidades de éxito del programa.

• La base de la propuesta metodológica radica en las Asociaciones comunales constituidas por libre voluntad, entre 10 y 15 personas, con alguna actividad económica ó en proceso, a las cuales se les transfiere los costos de gestión y seguimiento de dichas obligaciones; en el marco de un servicio personalizado puerta a puerta, con montos entre $US. 200 y 800.

• El ahorro se convierte en una palanca, que puede capitalizarse al banco comunal, convertirse en un fondo de garantía para la institución o su devolución al banco; sin embargo deben adecuarse a las leyes vigentes para cada país.

• La forma de trabajo del componente de educación, se expresa en los aspectos de observación, reflexión, Personalización y acción del método ORPA, que a la fecha ha tenido una creciente población atendida.,

• Existen avances importantes en la sistematización y operativización de los procedimientos, que se traducen en normativas y aplicaciones coherentes de sus operaciones, desarrollados en reuniones periódicas en el corazón de los bancos comunales.

• La escala y el volumen del portafolio es una condicionante de primer orden, que tiene que ver con el crecimiento de la cartera en los próximos años, y que por lo limitado aún de los montos, representa una tarea a realizar; cual es incorporar al sector masculino de la población con montos de capital, ya sea para capital de operaciones, capital de inversión y otros con montos mayores. Estos aspectos limitarían la masificación de este producto.

Microseguros

• La población de escasos recursos es particularmente vulnerable a las desgracias físicas y económicas (fallecimiento, enfermedades, accidentes, desastres naturales, robos, destrucción accidental de su capital de trabajo, etc.). Estos shocks externos, en un buen número de casos, pueden ser la causa de la descapitalización de la unidad productiva y en consecuencia de la disminución o pérdida de la fuente generadora de ingresos y la caída de los niveles de vida de estas familias con una mayor vulnerabilidad.
  
• Estos shocks externos también afectan a las IMF que trabajan con este segmento de la población pues los clientes que atraviesan por estas contingencias pierden o disminuyen su capacidad de pago para sus créditos.

• Es conocido que las familias de escasos recursos despliegan una serie de estrategias para protegerse contra el riesgo y sus implicancias pero en la mayoría de los casos estas acciones son insuficientes, con el agravante de que a la fecha existen muy pocos esquemas de seguro formal accesibles a este grupo de la población

• El problema, actual, de la falta de seguros para pobres se puede formular prácticamente en los mismos términos que la problemática del microcrédito hace 25 años: No existe oferta formal de productos de seguro para los pobres porque no existen las tecnologías apropiadas para brindarles estos servicios de manera eficiente.

• Nuevamente, de la misma manera que sucedió con el Micro crédito, se requiere un conjunto de esfuerzos de investigación, innovación y alianzas estratégicas para salir de los esquemas tradicionales de seguro y poder hacer accesible este producto a los más pobres.
  
• En la actualidad, muchas IMF´s, han iniciado sus proyectos o programas del producto microseguros, y como siempre, se pueden ver aciertos y desaciertos que han llevado a plantearse preguntas y reflexiones sobre la pertinencia de establecer esquemas de colaboración o alianzas estratégicas entre las IMF´s y otros actores con capacidad financiera y técnica en materia de seguros, como pueden ser las mismas aseguradoras privadas, donantes o gobiernos; también la necesidad de que las redes de Microfinanzas exploren las posibilidades de prestar el servicio de microseguros a sus asociadas.
  
• Se reconoce que este servicio presenta un grado de complejidad mucho mayor al del crédito o hasta el mismo ahorro pero la necesidad de su implementación es grande para contribuir a reducir la vulnerabilidad de las familias pobres.

Remesas

• Las remesas son un fenómeno económico y político, mayormente producto de la globalización, que se ve aumentado por la incapacidad de los gobernantes o los responsables de diseñar políticas públicas, que permitan generar empleo para la mayor parte de la población.
  
• El volumen de las remesas no sólo es abultado –supera los montos de la cooperación externa y la inversión extranjera directa recibida por la Región-, sino que también representa un flujo de fondos permanente y creciente. Tanto así, que estos flujos financieros representan un volumen considerable que tiene importantes efectos en la economía de los países de la región.
  
• Las remesas, recibidas por los sectores de bajos y medios recursos en la región, contribuyen principalmente, a mejorar la calidad de vida de los destinatarios.

• Diferentes estudios señalan que la mayoría de las remesas son utilizadas para cubrir gastos en alimentación, vestimenta y vivienda, mientras que un porcentaje más pequeño de estas remesas se destina a la inversión y a la educación.

• Aún cuando la población de escasos recursos es la principal destinataria de las remesas, éstas no son de por sí una solución para los problemas estructurales de la pobreza. En un muy buen número de casos, quizá en la mayoría de ellos, las remesas significan un alivio temporal para la pobreza de las familias, pero rara vez constituyen en un camino seguro hacia la salida de de este estado, es por eso que el reto planteado es cómo lograr una reconversión en el uso de las remesa, que se dedique más porcentaje del dinero a actividades económicas que permitan eliminar la dependencia que tienen las familias receptoras de los flujos de dinero del exterior.

• Para otros se hace necesario aclarar que, las remesas, al ser enviadas por personas de escasos recursos a familias de escasos recursos, con el objetivo de aliviar las necesidades mas sentidas e importantes de estas familias; envíos que realizan con sacrificios personales grandes y al no existir evidencia de que dicho uso no sea el uso que refleje las prioridades reales de las familias, el tema de discusión quizá no debería de ser “como optimizar el uso de remesas (para el desarrollo local)” sino: “Cómo lograr un mercado más transparente y competitivo de remesas, en el cual el remitente y el receptor tengan una variedad de opciones”.

SEMINARIO "IDENTIFICANDO NUEVOS PRODUCTOS FINANCIEROS" TABLA DE PARTICIPANTES
País	Organización	# Representantes
Bolivia	ANED	2
	CRECER	2
	FONDECO	1
Perú	AMA	1
	Caja Municipal de Tacna	1
	EDPYME CONFIANZA	1
	IDESI	1
	PRISMA	1
	IFOCC	5
	Edyficar Juliaca	1
Nicaragua	CEPRODEL	2
	PRESTANIC	2
Mexico	Prodesarrollo	1
Costa Rica	SOCODEVI	1
	FOLADE	1
	FUCODES	1
	INAFI-LA	2
	REDCOM (FUNDACION MUJER)	1
5	18	28