La microfinanciación es la prestación de servicios financieros a clientes de bajos ingresos o de grupos de solidaridad de préstamos, incluidos los consumidores y los trabajadores por cuenta propia, que tradicionalmente carecen de acceso tobanking y servicios relacionados.
En nombre INAFI-LA, Red Alternativa Internacional de Instituciones Financieras-América Latina recibe nuestro saludo y agradecimiento por su misión attention.The común, todos los miembros de la red han INAFI es contribuir a erradicar las causas de la pobreza, mediante la asignación de créditos eficientes, de ahorro y servicios de formación a los grupos marginales, especialmente para las mujeres, como parte de un proceso de apoyo para lograr el desarrollo sostenible. Los miembros de la red están comprometidos con los sectores más pobres con el fin de ayudarles a cuidar de sus necesidades a través de la mejora de estos needs.INAFI social y económica ayuda a sus miembros a convertirse en instituciones de apoyo a uno mismo y para ampliar su gama de recursos financieros y su impacto, sin comprometer la autodeterminación e independencia de la institución miembro.
En términos más generales, se trata de un movimiento cuyo objeto es “un mundo en el que, como muchos hogares pobres y casi pobres de lo posible tener acceso permanente a una gama adecuada de servicios financieros de alta calidad, incluyendo no sólo de crédito sino también de ahorro, seguros y fondos las transferencias. “[1] Los que promover las microfinanzas en general creen que tal acceso ayudar a los pobres salir de la pobreza.
Las microfinanzas son una amplia categoría de servicios, que incluyen el microcrédito. El microcrédito puede ser definido como la prestación de servicios de crédito a los guitar theory clientes pobres. A pesar de microcrédito, por definición, puede alcanzar sólo una pequeña parte de los objetivos de las microfinanzas, fusión de los dos términos es endémica en el discurso público. En otras palabras, los críticos de ataque de microcrédito, al referirse a ella de manera indiscriminada, ya sea como “microcrédito” o “microfinanzas”. Debido a la amplia gama de servicios de microfinanzas, es difícil evaluar el impacto, y ningún estudio hasta la fecha lo han hecho.
La microfinanciación es la prestación de servicios financieros a clientes de bajos ingresos o de grupos de solidaridad de préstamos, incluidos los consumidores y los trabajadores por cuenta propia, que tradicionalmente carecen de acceso tobanking y servicios relacionados.
En términos más generales, se trata de un movimiento cuyo objeto es “un mundo en el que, como muchos hogares pobres y casi pobres de lo posible tener acceso permanente a una gama adecuada de servicios financieros de alta calidad, incluyendo no sólo de crédito sino también de ahorro, seguros y fondos las transferencias. “[1] Los que promover las microfinanzas en general creen que tal acceso ayudar a los pobres salir de la pobreza.
Las microfinanzas son una amplia categoría de servicios, que incluyen el microcrédito. El microcrédito puede ser definido como la prestación de servicios de crédito a los clientes pobres. A pesar de microcrédito, por definición, puede alcanzar sólo una pequeña parte de los objetivos de las microfinanzas, fusión de los dos términos es endémica en el discurso público. En otras palabras, los críticos de ataque de microcrédito, al referirse a ella de manera indiscriminada, ya sea como “microcrédito” o “microfinanzas”. Debido a la amplia gama de servicios de microfinanzas, es difícil evaluar el impacto, y ningún estudio hasta la fecha lo han hecho.
Tradicionalmente, los bancos no han proporcionado los servicios financieros, como préstamos a clientes con pocos ingresos o no. Los bancos incurren en gastos considerables para gestionar una cuenta de cliente, independientemente de lo pequeño que las sumas de dinero en juego. Por ejemplo, aunque el total de ingresos brutos procedentes de la entrega de cien préstamos por valor de $ 1,000 cada uno no difieren mucho de los ingresos que se deriva de la entrega de un préstamo de 100.000 dólares, se necesita casi un centenar de veces mucho trabajo y coste de la gestión de un centenar de préstamos, ya que hace para controlar una. El costo fijo de los préstamos de procesamiento de cualquier tamaño es considerable, como la evaluación de los prestatarios potenciales, sus perspectivas de reembolso y la seguridad, la administración de anything goes diet los préstamos pendientes, recogida de los prestatarios morosos, etc, se tiene que hacer en todos los casos. Hay un punto de equilibrio en la concesión de préstamos o depósitos por debajo del cual los bancos pierden dinero en cada transacción que realicen. Los pobres suelen caer por debajo de ese punto de equilibrio. Una ecuación similar se resiste a los esfuerzos para ofrecer otros servicios financieros a los pobres.
Además, las personas más pobres tienen pocos activos que puedan ser garantizados por un banco como garantía. Como se ha documentado ampliamente por Hernando de Soto y otros, incluso si llegaran a poseer tierras en el mundo en desarrollo, puede que no tengan título eficaz a la misma. [2] Esto significa que el banco tiene pocos recursos en contra de we buy any house los deudores morosos.
Visto desde una perspectiva más amplia, el desarrollo de un sano sistema financiero nacional siempre ha sido visto como un catalizador para el objetivo más amplio del desarrollo económico nacional (véase, por ejemplo Alexander Gerschenkron, Paul Rosenstein Rodan, Joseph Schumpeter, Anne Krueger). Sin embargo, los esfuerzos de los planificadores y expertos nacionales para desarrollar los servicios financieros para la mayoría de la gente a menudo han fracasado en los países en desarrollo, por razones que se resumen así por Adams, Graham y Von Pischke en su análisis clásico “socava el desarrollo rural con crédito barato” [3].
Debido a estas dificultades, cuando las personas pobres prestado a menudo dependen de familiares o de un prestamista local, cuyas tasas de interés pueden ser muy elevados. Un análisis de 28 estudios informales de las tasas de préstamo de dinero en 14 países de Asia, América Latina y África que el 76% de las tasas de prestamista exceda del 10% al mes, incluyendo 22% que superó el 100% al mes. Los prestamistas generalmente cobran tasas más altas a los prestatarios más pobres que a los menos pobres. [4] Mientras que los prestamistas se han demonizado y acusado de usura, sus servicios son convenientes y rápidos, y pueden ser muy flexible cuando los prestatarios en problemas. Las esperanzas de rápida ponerlos fuera del negocio han resultado ser poco realista, incluso en lugares donde las instituciones de microfinanzas están activos. [Cita requerida]
Durante los siglos pasados visionarios prácticos,guitar tips de los monjes franciscanos que fundaron la casas de empeño orientadas a la comunidad del siglo 15, a los fundadores del movimiento de cooperativas de crédito europeo en el siglo 19 (como Friedrich Wilhelm Raiffeisen) y los fundadores del movimiento de microcréditos en la década de 1970 (como Muhammad Yunus) han puesto a prueba las prácticas y construido instituciones diseñadas para llevar el tipo de oportunidades y herramientas de gestión de riesgos que los servicios financieros puede proporcionar a las puertas de los pobres. Intermittent Fasting Si bien el éxito del Banco Grameen ( que ahora sirve a más de 7 millones de pobres mujeres de Bangladesh), ha inspirado al mundo, ha sido difícil de replicar este éxito. En los países con menor densidad de población, frente a los costos de funcionamiento de una rama menor de servir a los clientes las inmediaciones ha resultado mucho más difícil. Hans Dieter Seibel, miembro de la junta de la Plataforma Europea de Microfinanzas, está a favor del modelo de grupo. Este modelo en particular (utilizado por muchas instituciones de microfinanciación) tiene sentido financiero, dice, porque reduce los costos de transacción. Los programas de microfinanzas también deben basarse en los fondos locales. Local Raíces
A pesar de los progresos se han hecho muchos, el problema no ha sido resuelto todavía, y la inmensa mayoría de las personas que ganan menos de 1 dólar al día, especialmente en las zonas rurales, siguen no tienen acceso práctico a las finanzas del sector formal. Las microfinanzas han crecido rápidamente, con 25 mil millones dólares en la actualidad en el trabajo en los préstamos de microfinanzas. [6] Se estima que la industria necesita US $ 250 mil millones para conseguir capital para todos los pobres que lo necesitan. [6] La industria ha estado creciendo rápidamente, y han surgido preocupaciones de que la tasa de capital que fluye hacia las microfinanzas son un riesgo potencial si no se gestiona bien.
Límites y principios
Los pobres préstamos de prestamistas informales y ahorre con recolectores informales. Ellos reciben los préstamos y donaciones de instituciones benéficas. Ellos compran seguros de las empresas de propiedad estatal. Ellos reciben las transferencias de fondos a través de redes formales o informales de remesas. No es fácil distinguir la microfinanciación de actividades similares. Podría afirmarse que un gobierno que los bancos estatales pedidos para abrir cuentas de depósito para los consumidores pobres, o un prestamista que se dedica a la usura, o una obra de caridad sell house fast que se ejecuta una piscina de vaca se dedican a las microfinanzas. Garantizar los servicios financieros a los pobres es el mejor hecho por ampliar el número de instituciones financieras a su disposición, así como mediante el fortalecimiento de la capacidad de esas instituciones. En los últimos años también ha habido un énfasis creciente en la expansión de la diversidad de instituciones, desde las distintas instituciones responden a diversas necesidades.
Algunos principios que resumen un siglo y medio de la práctica del desarrollo se concentraron en 2004 por el Grupo Consultivo de Ayuda a la Población más Pobre (CGAP) y el apoyo del Grupo de los Ocho en la Cumbre del G-8 el 10 de junio, 2004: [5]
La gente pobre necesita no sólo préstamos sino también de ahorro, seguros y servicios de transferencia de dinero.
Microfinanzas debe ser útil a los hogares pobres: ayudar a elevar los ingresos, acumular activos y / o cojín contra las crisis exteriores.
“Las microfinanzas pueden pagar por sí mismo.” [8] Los subsidios de los donantes y el gobierno son escasos e inciertos, y así llegar a un gran número de personas pobres, las microfinanzas deben pagar por sí mismo.
Las microfinanzas significan la construcción permanente de las instituciones locales.
Las microfinanzas también significa la integración de las necesidades financieras de los pobres en el sistema financiero tradicional de un país.
“La tarea del gobierno es permitir que los servicios financieros, no para ofrecer.” [9]
“Fondos de los donantes deben complementar el capital privado y no competir con él.” [9]
“El cuello de botella clave es la falta de instituciones fuertes y los administradores.” [9] Los donantes deberían centrarse en la creación de capacidad.
límites máximos de tasa de interés daño a las personas pobres al impedir que las instituciones de microfinanzas de cubrir sus costos, lo que estrangula la oferta de crédito.
Las instituciones de microfinanzas deben medir y dar a conocer sus resultados – tanto económica como socialmente.
La microfinanciación es considerada como una herramienta para el desarrollo socio-económico, y pueden distinguirse claramente de la caridad. Las familias que son indigentes, o tan pobres que es improbable que sean capaces de generar el flujo de efectivo necesario para pagar un préstamo, deben ser los destinatarios de la caridad. Otros se sirve mejor a las instituciones financieras.
La evidencia de la reducción de la pobreza
Algunos defensores de las microfinanzas han afirmado, sin ofrecer evidencia creíble, que las microfinanzas tiene el poder de una sola mano derrotar a la pobreza. [Cita requerida] Esta afirmación ha sido la fuente de numerosas críticas. [28] La investigación sobre la eficacia real de las microfinanzas como una instrumento de desarrollo económico sigue siendo escasa, en parte debido a la dificultad en el seguimiento y la medición de este impacto. [29] En el 2008 a la Innovación para la Acción contra la Pobreza / Finanzas acceso conferencia de la Iniciativa Microfinanzas de Investigación, el economista Jonathan Morduch de la Universidad de Nueva York señaló que sólo hay una o dos estudios metodológicamente sólido del impacto de las microfinanzas. [30]
La BBC de Negocios programa semanal informó que gran parte de los supuestos beneficios asociados a las microfinanzas, tal vez no sean tan convincente como se pensaba. En una entrevista radial con el profesor Dean Karlan de la Universidad de Yale, un punto fue planteado en relación con una comparación entre dos grupos: uno de África, financiado a través de microcréditos y un grupo control en las Filipinas. Los resultados de este estudio sugieren que muchas de las ventajas de los microcréditos son, de hecho, prestó a la gente con los negocios existentes, y no con aquellos que buscan establecer nuevas empresas. Muchos de los que recibieron microcréditos también se utilizan los préstamos para complementar los ingresos familiares. Los ingresos que subieron en los negocios era cierto sólo para los hombres, y no para las mujeres. Esto es sorprendente porque uno de los supuestos beneficiarios principales de las microfinanzas se supone que debe estar dirigida a las mujeres. Profesor Karlan conclusión fue que, si bien el microcrédito no es necesariamente malo y puede generar algunos beneficios positivos, a pesar de algunos prestamistas cobrar tasas de interés entre el 40-60%, no es la panacea que se pretende para ser. Él aboga en lugar de centrarse estrictamente en el microcrédito, también brindar a los ciudadanos en el acceso a los países pobres a las cuentas de ahorro rudimentaria y barato [31].
Para seguir el punto indicado por el profesor Karlan, la microfinanciación engendra la tendencia general de una pequeña empresa inicialmente apoyó en el crédito para obtener beneficios con el tiempo y generar ahorros micro. En su último estudio, el famoso dos veces ganador del premio Pulitzer, Nicholas Kristof Donabet afirma que no hay evidencia de cualquier influencia negativa de la microfinanza, pero innumerables ejemplos de personas que ahora mirando la foto más grande y mejor ahorrar para las cosas han surgido. En el ejemplo de BancoSol (Bolivia), donde el número de ahorradores ha crecido hasta el doble que el número de prestatarios, refuerza aún más su teoría. [32] [33]
El sociólogo Jon Westover encontró que gran parte de la evidencia sobre la efectividad de las microfinanzas para aliviar la pobreza se basa en informes anecdóticos o estudios de casos. Inicialmente se encuentran más de 100 artículos sobre el tema, sino que incluía sólo el 6, que utiliza datos cuantitativos suficientes para ser representativas, y ninguno de los métodos empleados rigurosos como los ensayos controlados aleatorios similares a los reportados por las innovaciones de Acción contra la Pobreza y el MIT Jameel Laboratorio de Acción contra la Pobreza. Uno de estos estudios encontraron que las microfinanzas han reducido la pobreza. Otros dos no pudieron concluir que la pobreza reduce las microfinanzas, a pesar de que atribuye algunos efectos positivos del programa. En otros estudios se llegó a la conclusión del mismo modo, con las encuestas de encontrar que la mayoría de los participantes se sientan mejor acerca de las finanzas con un sentimiento peor [34].
El microcrédito y la web
Debido al énfasis desequilibrado en el crédito a costa de microahorro, así como un deseo de vincular inversionistas occidentales al sector, las plataformas peer-to-peer han desarrollado para expandir la disponibilidad de microcrédito a través de prestamistas individuales en el mundo desarrollado. El volumen canalizado a través de Kiva plataforma peer-to-peer es alrededor de $ 100 millones en noviembre de 2009 (Kiva facilita aproximadamente 5 millones de dólares en préstamos cada mes). En comparación, las necesidades de microcrédito se estima que alrededor de USD 250 millones a partir de finales de 2006 [26]. Rang De otra organización que ofrece microcréditos y se inició en la India en 2008. Aún en su etapa naciente, Rang de ha realizado inversiones sociales de más de $ 600.000. [Cita requerida]
La mayoría de los expertos coinciden en que estos fondos deben ser de origen local en los países que son originarios de microcrédito, para reducir los costos de transacción y los riesgos de tipo de cambio.
El microcrédito y la web
Debido al énfasis desequilibrado en el crédito a costa de microahorro, así como un deseo de vincular inversionistas occidentales al sector, las plataformas peer-to-peer han desarrollado para expandir la disponibilidad de microcrédito a través de prestamistas individuales en el mundo desarrollado. El volumen canalizado a través de Kiva plataforma peer-to-peer es alrededor de $ 100 millones en noviembre de 2009 (Kiva facilita aproximadamente 5 millones de dólares en préstamos cada mes). En comparación, las necesidades de microcrédito se estima que alrededor de USD 250 millones a partir de finales de 2006 [26]. Rang De otra organización que ofrece microcréditos y se inició en la India en 2008. Aún en su etapa naciente, Rang de ha realizado inversiones sociales de más de $ 600.000. [Cita requerida]
La mayoría de los expertos coinciden en que estos fondos deben ser de origen local en los países que son originarios de microcrédito, para reducir los costos de transacción y los riesgos de tipo de cambio.
Ha habido problemas con la divulgación en los sitios peer-to-peer, con unos tipos de interés de los prestatarios de informes utilizando la metodología de tarifa plana en lugar de la Tasa de Porcentaje Anual de la banca familiar. [27] El uso de cantidades a tanto alzado, que ha estado fuera de la ley entre los regulados las instituciones financieras en los países desarrollados, puede confundir a los prestamistas individuales en la creencia de su prestatario está pagando una tasa de interés más bajos que, de hecho, lo son.
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